Кооперативам пропишут стандарт

Права участников кредитных потребительских кооперативов (КПК) будут защищены надежнее. КПК обяжут предупреждать пайщиков о том, что кооператив не входит в систему страхования вкладов и о других рисках, связанных с распоряжением личным денежными средствами.

Правила взаимодействия КПК с пайщиками должны войти в разрабатываемый «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг». Этот документ саморегулируемые организации в сфере финансовых рынков (СРО), объединяющие КПК и контролирующие их деятельность, будут разрабатывать для своих членов в соответствии с требованиями Банка России.

«На территории Калужской области на данный момент зарегистрировано 6 КПК. Всего же на территории Центрального федерального округа таких организаций более 500. Мы полагаем, что внедрение базового стандарта поможет пайщикам лучше понять, как развивается этот финансовый рынок, какие риски таит, какие преимущества есть у этого вида инвестирования личных сбережений, – отмечает заместитель управляющего Отделением по Калужской области Главного управления Банка России по ЦФО Лариса Сергеевна Захарова. – Учитывая объемы и специфику, рынок нуждается в унификации ряда процедур. Это позволит, прежде всего, сделать более «прозрачными» большинство процессов».

Регулятор считает, что базовый стандарт обязан включать в себя порядок предоставления информации пайщикам КПК, причем язык изложения должен быть доступным, шрифты - удобными и легкими для прочтения, а специальные термины должны быть разъяснены. Стандарт должен содержать данные об услугах, которые оплачиваются дополнительно, о том, как и куда пайщику можно направить жалобу, каков порядок рассмотрения обращений. Также в нем необходимо прописать требования к работникам КПК и предусмотреть условия обслуживания потребителей с физическими ограничениями.

«Важно зафиксировать в документе, что пайщика-заемщика кооператива необходимо правильно и своевременно информировать о возникновении у него просрочки, о том, что ему грозит, если он отказывается от уплаты долгов, как КПК будет взаимодействовать с должником, и о том, возможна ли реструктуризация долга», – поясняет Лариса Сергеевна. Кроме того, регулятор считает важным зафиксировать порядок контроля саморегулируемых организаций (СРО) за соблюдением КПК положений документа, таким образом, СРО, проверяя своих подопечных, смогут на месте выявлять имеющиеся нарушения.

Кроме того, важно помнить, что каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения. Все пайщики КПК солидарно несут субсидиарную ответственность по его убыткам. Это означает, что в случае образования в кооперативе убытков по итогам года пайщики обязаны покрыть их путем внесения дополнительных взносов. Поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях пайщиков, следить за новостями о кооперативе, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Если возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», рекомендуется обращаться в Банк России: - через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;

- по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12; - по электронной почте fps@cbr.ru.


Как взять кредит и не прогореть

Если очень хочется что-то купить, а денег не хватает, выручить может потребительский кредит. Но взятая в долг сумма может стать и «удавкой на шее». Чтобы выяснить, как взять кредит и не прогореть, нужно разобраться, почему потребительский кредит так популярен у населения.

Первая причина - это быстрое получение требуемой суммы.

Вторая - использование денег по своему усмотрению (если речь, конечно, не идет о целевом кредите). Их можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на отпуск, и на дорогую покупку - от шубы до автомобиля.

Потребительский кредит берут для повседневных нужд, иначе говоря - в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.

По назначению потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые.

Целевые кредиты предоставляются для приобретения конкретного товара или услуги и могут оформляться не только в банке, но и в месте покупки: магазине, турфирме, частной клинике. При этом кредитный договор все равно заключается с банком.

Нецелевой кредит всегда оформляется непосредственно в кредитной организации и «привязки» к тому или иному товару не имеет.

Во-вторых, потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Залог для банка - дополнительная гарантия возврата средств, при этом в качестве такового может выступать и сам товар, как правило, дорогостоящий (например, квартира или машина).

В-третьих, в зависимости от сроков рассмотрения заявки потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты, решение по которым принимается максимально быстро, от 15 минут до 1 часа, и так называемые «классические» кредиты, где рассмотрение заявки может занимать несколько дней.

В любом случае всегда нужно помнить: берем мы чужие деньги, а отдаем всегда свои. Поэтому прежде, чем оформлять потребительский кредит, потенциальному заемщику нужно сесть и спокойно посчитать семейную «бухгалтерию», чтобы трезво оценить свои возможности. С одной стороны - доходы (зарплата, пенсия, проценты по вкладам, сумма от сдаваемой жилплощади и т. д.). В расчет принимаем только те, в получении которых уверены. С другой стороны - подсчитываем все обязательные расходы и платежи (сумма на еду и оплату жилья, платежи за обучение детей, стоимость проездного или бензина для личного авто, выплаты по другим кредитам и т. д.). Сравнив «дебет» с «кредитом», можно прикинуть, какую сумму по силам ежемесячно направлять на погашение кредита. А отсюда определить и его предельную сумму, и на какой срок брать. Опыт показывает, что ежемесячный платеж не должен превышать треть от семейного дохода. Тогда возвращение долга не скажется на качестве жизни. Экономить, конечно, придется, но не на самом основном. Некоторые эксперты, кроме того, советуют не влезать в долги, если не иметь определенного «стратегического» запаса в размере 2 - 3 месячных платежей. Эти деньги могут лежать на депозите в качестве «подушки безопасности» и в непредвиденном случае (болезнь, потеря работы) могут быть пущены в дело. Также нужно изучить отдельные условия кредитования в том или ином банке: узнать процентную ставку и полную стоимость кредита, выяснить, нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции, есть ли страхование, уточнить, в какие сроки предстоит перечислять банку ежемесячный платеж, выяснить, возможно ли погасить кредит досрочно и на каких условия и пр.

Важно понимать, что подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, можно обратиться в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, в компетенцию которой входит рассмотрение жалоб. Это можно сделать разными способами: через раздел «Интернет-приемная» на сайте www.cbr.ru, а также по адресу электронной почты fps@cbr.ru. По возникающим вопросам можно также обращаться в контактный центр Банка России по телефонам: 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России), + 7 (495) 771-91-00 (звонок по тарифам вашего оператора связи).

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (ПСК) размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. В полную стоимость кредита входит: основная сумма долга; проценты; комиссии за выдачу кредита; за открытие, обслуживание счетов заемщика, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК по конкретному потребительскому кредиту не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

09.06.2017


Банк России проработал возможность увеличения периода охлаждения

Банк России, учитывая пожелания клиентов страховых компаний и существующую практику, проработал возможность увеличения периода охлаждения. Предполагается, что он составит 14 дней. Соответствующий проект указания Банка России уже подготовлен.

Период охлаждения, который сейчас составляет не менее пяти рабочих дней, действует практически год и распространяется почти на все популярные виды добровольного страхования. Мы видим, что возможность отказаться от полиса стала эффективным механизмом защиты прав потребителей. Статистика жалоб это подтверждает. К примеру, количество обращений из-за навязывания допуслуг при покупке ОСАГО снизилось почти на треть в I квартале 2017 года относительного того же периода годом ранее.

Регулятор считает, что 14 дней – универсальный срок для своевременности защиты прав потребителей. В частности, именно такой срок определен для досрочного возврата суммы потребительского кредита и возврата товара. Увеличение периода охлаждения позволит повысить защиту прав и законных интересов клиентов страховых компаний.

Напомним, что период охлаждения отсчитывается со дня заключения договора страхования и не зависит от момента уплаты страхового взноса. Кстати, страховщик может установить и более длительный период охлаждения. Для возврата денег нужно заполнить заявление об отказе от договора добровольного страхования, и в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страховая компания должна вернуть премию.

Если договор страхования не вступил в силу, при отказе от него в оговоренный срок страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать часть премии, пропорциональную количеству прошедших дней.

09.06.2017


Финансовые услуги без барьеров и преград

Банк России проведет для руководителей финансовых организаций специальный курс, который позволит им понять барьеры, препятствующие получению услуг людьми с ограниченными физическими возможностями. Это - только одно из мероприятий, которые включены в специальный план и представлены членам рабочей группы при Банке России по обеспечению финансовой доступности для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан.

Существует ряд вопросов, которые Банк России детально обсуждает с Министерством труда и социальной защиты РФ. «Дорожная карта», разработанная с участием представителей общественных объединений и ассоциаций людей с инвалидностью, уточняет: будет проведен анализ действующего законодательства, чтобы выявить избыточное регулирование в финансовой сфере, негативно влияющее на финансовую доступность для людей с ограниченными физическими возможностями. Министерство труда должно согласовать «дорожную карту» для ее окончательного утверждения.

Планируется, что в ближайшее время будет завершена работа по адаптации сайта Банка России для людей с нарушениями зрения.

Кредитным организациям рекомендовано доработать приложения для удаленного доступа к финансовым услугам (интернет-банк, мобильный банк, автоматические службы колл-центров) с учетом их использования людьми с инвалидностью.

Значительное внимание уделяется инновационным решениям и разработкам IT-индустрии, позволяющим преодолеть существующие барьеры при пользовании людьми с инвалидностью финансовыми продуктами и услугами. Так, достигнута договоренность с НСПК о реализации пилотного проекта по изготовлению и внедрению устройств различных форм-факторов на базе технологий платежной системы «Мир». Ими могут стать, например, браслеты с вмонтированными в них бесконтактными микропроцессорами, которые предназначены для проведения операций по оплате товаров, работ или услуг. Такие браслеты можно будет использовать вместо стандартной банковской карты, что повысит удобство и безопасность оплаты незрячими, слабовидящими и людьми, имеющими нарушения моторики верхних конечностей.

Ряд мероприятий запланирован уже на 2018 год. Это, в том числе, проработка правовых вопросов, после решения которых станет возможно целевое кредитование людей с инвалидностью для приобретения технических средств реабилитации с использованием специального электронного сертификата.

09.06.2017


Карты бесконтактной оплаты: что нужно знать

В последнее время все чаще наряду с обычными платежными картами можно оформить бесконтактную. В чем же преимущества такой карты?

Платежные карты с технологией бесконтактной оплаты – это обычный «пластик», но с возможностью оплаты покупок в одно касание. В такую карточку встроен специальный чип с радиоантенной, которая позволяет передавать информацию о платеже банку через радиоканал.

Технологии бесконтактной оплаты разработаны ведущими платежными системами для ускорения и упрощения безналичной оплаты покупок. Это комфортный метод, экономящий время покупателей и пользователей различных услуг. При расчетах такой картой не нужно вводить ПИН-код, если сумма покупки не превышает определенный показатель (обычно это 1000 рублей). При превышении суммы потребуется подтверждение (ПИН-код). Терминал с небольшого расстояния считывает информацию с карточки и звуковым либо визуальным сигналом дает понять, что необходимая для оплаты сумма списана с нее, а значит, покупка совершена, услуга оплачена.

В Калужской области данная технология тоже доступна. С помощью бесконтактной платежной карты можно расплатиться на заправках, в супермаркетах, торговых центрах и кафе.

Чтобы использование бесконтактной платежной карты не доставило неприятностей, следует не забывать об элементарных правилах безопасности:

  • нельзя сообщать ПИН-код карты третьим лицам, хорошим знакомым и даже родственникам
  • никогда не передавайте карту посторонним людям
  • если вы потеряли карту, или же у вас появились опасения, что ПИН-код стал известен кому-то, немедленно обратитесь в банк, чтобы заблокировать карту., подтвердив свое сообщение письменным заявлением

Если же все-таки вы стали жертвой мошеннических действий с платежной картой, необходимо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о случившемся, а информацию о факте обращения передать в свой банк. Это поможет в расследовании схожих преступлений и предотвратит их в дальнейшем.

29.05.2017


Чтобы не обмануться дважды

Почти каждый из нас или наших знакомых оказывался в ситуации, когда поддавшись на уговоры расторопных продавцов, покупал «чудо-таблетку» или «волшебный чай» от всех болезней. Будьте готовы – это может быть только началом обмана. Финансовые аферисты знают, как забраться в карман к одному клиенту дважды.

Продать «чудодейственную» пилюлю или «уникальный» прибор – это только первая часть мошеннической схемы. Спустя некоторое время с клиентом могут связаться злоумышленники, представляясь якобы «сотрудниками Банка России» или его уполномоченными (адвокатами, судебными исполнителями и т.п.). Они настойчиво внушают своей жертве, что проданный товар был некачественным, прибор – опасным для здоровья. Казалось бы, справедливость восторжествовала: пострадавшему обещают солидную денежную компенсацию. Однако чтобы получить ее, нужно оплатить «налог» или «госпошлину». Часто злоумышленники направляют своим потенциальным жертвам даже копию паспорта адвоката, служебного удостоверения, судебного решения, исполнительного листа и других документов – естественно, все бумаги фальшивые. Для убедительности мошенники могут упомянуть в разговоре адрес Банка России, указанный на официальном сайте. «Налог» просят перевести срочно, чтобы не дать жертве времени на раздумья, причем, на счет физического лица. Некоторые мошенники успевают собрать несколько дополнительных «налоговых» платежей с одного клиента, прежде чем тот опомнится.

Запомните: Банк России не работает с физическими лицами, не занимается выплатой компенсаций. Чтобы обеспечить свою финансовую безопасность, следует проявлять осторожность и не переводить средства незнакомым лицам, даже если те представляются сотрудникам солидных госструктур. Следует перепроверить любую информацию, поступившую от неизвестных вам людей. Если кто-то выступает от имени «ЦБ» – позвоните в контактный центр Банка России по номеру 8-800-250-40-72 (бесплатный звонок из регионов России) и проверьте информацию.

«Все серьезные финансовые решения не следует принимать в спешке, лучше посоветоваться с родственниками. Никому не предоставляйте информацию для доступа к вашему счету (логин, пароль, PIN-код), а при малейших подозрениях на обман немедленно обращайтесь в органы полиции, - советует заместитель управляющего Отделением Калуга ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Лариса Захарова.

Добавим, что в структуре регулятора работает Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, в компетенцию которой входит рассмотрение обращений и жалоб на деятельность финансовых организаций, поднадзорными Банку России. Направить жалобу можно через раздел «Интернет-приемная» на сайте www.cbr.ru, по электронной почте: fps@cbr.ru.


Число поддельных банкнот, выявленных в Калужской области, снизилось

В банковском секторе Калужской области в первом квартале 2017 года выявлено 80 российских денежных знаков, имеющих признаки подделки. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года их количество снизилось на 14 единиц.

Как отмечает Отделение Калуга ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, в настоящее время в регионе чаще всего обнаруживают поддельные банкноты номиналом 1000 рублей. В январе-марте текущего года их выявлено 55 штук (68,7% от общего количества обнаруженных по области фальшивок). При этом показатель уменьшился на 20 единиц по сравнению с четвертым кварталом 2016 года.

Уменьшение количества обнаруженных подделок наблюдается и по банкнотам Банка России номиналом 5000 рублей (на 33 единицы). Таких банкнот в первом квартале в регионе выявлено 23 штуки.

Также выявлено по 1 единице подделок банкноты номиналом 50 рублей и монеты номиналом 5 рублей.

Банк России постоянно проводит мероприятия, направленные на профилактику фальшивомонетничества, среди которых важную роль занимает информирование населения о признаках подлинности и платежеспособности денежных знаков Банка России. В частности, Отделением Калуга ГУ Банка России по Центральному федеральному округу осуществляется работа по обучению кассовых работников кредитных организаций (филиалов кредитных организаций) по вопросам определения подлинности денежных знаков Банка России, а также по взаимодействию со средствами массовой информации с целью доведения до населения информации о признаках подлинности банкнот.

Подробная информация о защитных признаках банкнот Банка России размещена на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» (www.cbr.ru) в разделе «Банкноты и монеты».


Памятные монеты ЧМ-2018

Выпущена в обращение монета из недрагоценных металлов, которая посвящена Чемпионату мира по футболу-2018.

У 25-рублевой монеты в обычном исполнении на обороте расположено рельефное изображение официальной эмблемы Чемпионата. Та же эмблема, но выполненная в цвете, расположена на обороте монеты в специальном исполнении. На лицевой стороне монеты - рельефное изображение государственного герба Российской Федерации, указан номинал «25 рублей» и год проведения Чемпионата мира.

Как пояснили в Отделении по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, жители региона смогут приобрести такую памятную монету в обычном исполнении в банках уже в мае. Эта монета является законным платёжным средством и обязательна к приёму по номиналу на территории России во все виды платежей без каких-либо ограничений.

Всего Банк России предполагает выпустить выпустить 18 видов монет в честь Чемпионата мира по футболу, который пройдет в нашей стране в будущем году. Из них 15 инвестиционных и памятных монет будут из драгметаллов.


Где и на каких условиях можно обменять рваные доллары и евро?

Отвечает заместитель управляющего Отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу ЛАРИСА ЗАХАРОВА.

Куплей и продажей иностранной валюты, а также обменом поврежденных банкнот, занимаются банки, имеющие лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте (уполномоченные банки).

Каждый уполномоченный банк самостоятельно разрабатывает правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств на основе условий их приема эмиссионными банками.

Учитывая, что денежные знаки иностранных государств не имеют силы законного средства платежа на территории России, при покупке или получении иностранной валюты следует проверять, помимо подлинности денежных знаков, наличие на них повреждений.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» за обмен поврежденных банкнот иностранных государств уполномоченный банк может взимать комиссионное вознаграждение, размер которого устанавливается самим банком.

Правила приема поврежденных банкнот иностранных государств размещаются в помещении уполномоченного банка, в котором осуществляются операции с наличной иностранной валютой, в доступном для обозрения месте на стенде, а также в Интернете на сайтах уполномоченных банков.

23.04.2017


Как сохранить свои средства и не стать жертвой мошенников

Каждый из нас стремится сохранить и преумножить свои денежные средства.

Современный финансовый рынок предлагает для этого разнообразные возможности: от традиционных банковских вкладов до операций на рынке Форекс.

Многие организации предлагают гражданам возможность размещения у них свободных денежных средств под проценты, и это не только банки. Обычному человеку подчас непросто сориентироваться в многообразии участников финансового рынка.

Для начала необходимо определиться с основными видами организаций, имеющих право работать на финансовом рынке и тем или иным образом привлекать средства населения под проценты.

Во-первых, это, конечно, банки. Для того, чтобы банк имел право принимать вклады населения, он должен иметь соответствующую лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации (Банком России), и являться участником системы обязательного страхования вкладов. Банк обязан разместить копии лицензии Банка России и свидетельства участника системы обязательного страхования вкладов в своем офисе для ознакомления клиентов с этими документами.

В случае отзыва у банка лицензии система обязательного страхования вкладов гарантирует возврат привлеченных банком средств граждан и начисленных по ним процентов в сумме до 1 400 000 рублей включительно. При этом нужно помнить, что застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами во вкладах и на банковских картах на территории Российской Федерации. Сберегательные сертификаты и иные банковские продукты, не являющиеся традиционным банковским вкладом, не подлежат страхованию. Страхование вкладов является обязательным и поэтому не требует заключения отдельного договора.

Во-вторых, денежные средства населения могут привлекать кредитные потребительские кооперативы. Этот вид вложений не является вкладом, так как денежные средства во вклады вправе принимать только банки. В случае вложения средств в кредитный потребительский кооператив гражданин заключает не договор банковского вклада, а договор передачи личных сбережений или договор займа, по которому передает свои денежные средств кооперативу под проценты. Если кооператив использует в своей рекламе слово «вклад» - это нарушение закона.

В соответствии с законодательством РФ кооператив имеет право принимать денежные средства только от своих членов, поэтому для участия в сберегательных программах кооператива, гражданин должен стать пайщиком и уплатить членские взносы.

Поскольку кооператив создается на основании добровольного объединения пайщиков для организации финансовой взаимопомощи, при вступлении в кооператив у пайщика, помимо прав на получение причитающихся ему процентов по сбережениям, возникает имущественная ответственность в случае возникновения у кооператива убытков.

Таким образом, в результате, например, невозврата другими пайщиками полученных ими в кооперативе займов, остальные члены кооператива должны будут покрыть убытки за счет своих средств.

Сберегательные продукты кооператива не подлежат страхованию Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», в связи с чем у пайщиков имеется риск полной утраты своих сбережений в случае банкротства или ликвидации КПК.

Кооперативы имеют право добровольно застраховать сбережения своих пайщиков в страховых компаниях, однако это не является гарантией возврата средств, поскольку зависит от условий заключенных договоров страхования, видов застрахованных рисков и финансового положения самой страховой компании на момент наступления страхового случая.

Как мы видим, возможность получения более высоких процентов сопровождается и более высокими рисками потери вложенных средств. Доход по вложениям в КПК как правило значительно превышает банковский процент по вкладам, что и вызывает повышенный интерес со стороны граждан к подобным финансовым услугам.

В-третьих, денежные средства населения могут привлекать микрофинансовые компании. Законом о микрофинансовой деятельности установлено, что микрофинансовые организации делятся на 2 вида: микрокредитные компании, имеющие права только выдавать займы, и микрофинансовые компании, которым дано право привлекать средства населения в виде займов.

При этом сумма, которую они могут привлекать от граждан, должна быть не менее 1,5 млн.рублей. Такое законодательное ограничение на прием денежных средств населения в меньших размерах направлено на защиту простых граждан от высокорискованных вложений, возврат которых не гарантирован.

Вложение средств в МФО ориентировано на профессиональных инвесторов, способных адекватно оценить степень риска таких вложений и принять взвешенное решение об их целесообразности. Если в рекламе вам предлагается разместить средства в меньшей сумме – значит вас, скорее всего, вводят в заблуждение относительно характера деятельности фирмы.

Для повышения доверия граждан к своей организации, МФО и КПК могут сообщать в рекламе, что сбережения застрахованы, а их деятельность контролируется Банком России.

Действительно, МФО и КПК – вполне легальные финансовые институты, регулирование деятельности которых осуществляется Банком России. На сайте Банка России размещены реестры этих организаций, где можно проверить, состоит ли конкретная интересующая вас организация в реестре и легальная ли ее деятельность.

Однако целью деятельности этих организаций, в отличие от банков, изначально не является привлечение средств населения. Они, напротив, созданы для обеспечения потребности населения в кредитных средствах и обеспечения доступности услуг по предоставлению займов гражданам.

ВНИМАНИЕ! Привлечение средств такими организациями не защищено государством и в случае банкротства или ликвидации таких организаций государством не компенсируется.

Проводимая Банком России на протяжении последних лет работа по очистке банковского сектора от кредитных организаций, нарушающих законодательство РФ, вызывает у большинства вкладчиков тревогу за судьбу своих вложенных средств. Этим пользуются недобросовестные участники финансового рынка. Для привлечения клиентов они позиционируют вложения средства в их организацию как безрисковое, поскольку они не являются банком, и, следовательно, у них не могут отозвать лицензию.

Это уловка, не имеющая ничего общего с действительностью. Если организация является легальной МФО или КПК, она должна состоять в реестре Банка России. И при выявлении нарушений в ее деятельности она может быть исключена Банком России из реестра или ликвидирована.

Разница состоит только в том, что при отзыве лицензии у банка вклады гарантированы государством и будут возвращены вкладчикам, а при исключении из реестра или ликвидации МФО или КПК, вложенные средства государством компенсированы не будут.

Помимо легальных участников финансового рынка, сегодня распространение получают организации, созданные с целью выкачивания из населения денежных средств, так называемые «финансовые пирамиды». Это фирмы, выдающие себя за банки, МФО, КПК или иные легальные организации. Недобросовестные участники рынка могут маскироваться под известные узнаваемые компании, использовать похожие наименования и аббревиатуры, визуально схожие торговые знаки и бренды, вводящие потребителя в заблуждение.

Распространены случаи, когда при обращении в компанию, размещающую рекламу о привлечении средств, вам предлагают заключить договор не с этой фирмой, а с какой-то

другой организацией с похожим наименованием. Поэтому необходимо внимательно относиться к тексту договоров, которые вы подписываете.

Каждый день в средствах массовой информации мы слышим призывы вложить свои средства в разные организации и обещания высокой доходности и страхования ваших вложений. Конечно, вы можете рискнуть. Но вкладывая свои денежные средства, необходимо осознавать степень риска этих вложений и отсутствия гарантий их возврата.

Проверьте факт включения организации в реестр Банка России или наличие у банка лицензии, внимательно изучите текст договора, не поддавайтесь на уговоры и давление, принимайте решение спокойно и взвешенно.

Банк России призывает вас быть внимательными и осмотрительными при вложении средств, чтобы, в стремлении получить максимальные проценты, не лишиться своих сбережений!

Отделение по Калужской области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу. Телефон: (484-2) 50-32-63 E-mail: 29media@cbr.ru

07.04.2017


Пенсионерам о пластиковых картах

Чтобы сделать оптимальный выбор карты, необходимо определиться, для каких целей вы ее приобретаете, и уточнить, в какой валюте откроете банковский счет. До оформления договора на предоставление и обслуживание карты необходимо узнать о тарифах на ее обслуживание. Важным моментом при выборе карты является количество банкоматов банка, карту которого вы выбрали для себя, и где они расположены. Если банкоматов мало или они далеко от вашего дома, или же отсутствуют, то вам будет неудобно и дорого пользоваться картой. Однако, сейчас карты некоторых банков можно пополнять без комиссии в салонах связи, торгующих мобильными телефонами. Плюс многие банки инициируют партнерские программы, которые позволяют снимать деньги с карты вашего банка в банкомате банка-партнера без комиссии. Платежная карта выпускается по письменному заявлению. Пенсионные платежные карты, как правило, бесплатны. Срок их действия от одного до трех лет, а изготовление обычно занимает несколько дней.

Условно все существующие карты можно разделить на два вида: дебетовые и кредитные.

На дебетовых картах хранятся собственные денежные средства клиента. Пенсионеры часто открывают такие карты для перечисления на них пенсий.

С помощью карты можно контролировать деньги на своих вкладах (через личный кабинет на сайте банка в сети Интернет), перемещать средства с карты во вклад и обратно, а также снимать без комиссии наличность в банкоматах. В любой момент пенсионер может запросить в отделении банка выписку со счета, чтобы быть уверенным, что с его средствами все в порядке, или проверить произведенные операции через личный кабинет в Интернет-банке. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по счету пенсионной карты, а также предоставляют возможность получать бонусы при оплате этими картами в аптеках, магазинах и других торговых точках.

Деньги, лежащие на карте, застрахованы государством, и, в случае банкротства банка, государство вернет их владельцу. Страховая сумма сегодня составляет 1,4 млн рублей. При этом в указанную сумму входят также начисленные проценты за хранение средств в банке.

Еще есть кредитные карты, которые дают возможность воспользоваться не собственными деньгами, а заемными, взятыми в долг у банка под определенные договором проценты. Оформить кредитную карту – значит, взять банковский кредит, который необходимо выплачивать с процентами и точно в срок. Однако многие банки предоставляют льготные периоды пользования заемными средствами. Это возможность пользоваться деньгами банка в течение указанного в договоре периода (обычно от 30 до 50 дней), но ВАЖНО помнить, что для открытия нового льготного периода необходимо восстановить баланс карточки до первоначального уровня (вернуть все взятые в течение периода деньги), и если этого не сделать, то будут начисляться проценты в соответствии с договором. Также не стоит забывать, что не все операции попадают под действие льготного периода. Многие думают, что если они оформили кредитную карту, но не

истратили ни одной копейки, то платить за пользование кредитом не нужно. Это не совсем так. Пока вы не воспользовались картой впервые, никакие проценты по ней не начисляются. Но если вы хотя бы один раз вставили карту в банкомат, например, чтобы проверить, какая вам доступна сумма, карта активируется, а банк начинает взимать все полагающиеся платежи, например, платежи за обслуживание карты, которые также могут списываться с заемных средств, и исходя из этого, возникает задолженность по карте. Важно усвоить, что условия использования кредитной карты возникают из условий кредитного договора, поэтому необходимо совершать минимальные ежемесячные платежи по открытому кредиту (если он имеется) в соответствии с договором, а если не платить их в срок, будут начислены штрафы и пени, а затем дело может дойти и до суда.

В связи с этим, прежде чем оформлять кредитную карту, необходимо все как следует обдумать, не оформлять ее «на всякий случай», просто потому, что банк предложил. А уж если оформили – соблюдать все правила выплаты кредита, оговоренные в договоре с банком об открытии карты. Договор необходимо внимательно прочитать, прежде чем его подписывать.

Сегодня практически все банки - лидеры кредитования выпускают карты для заемщиков старше 60 лет. Некоторые виды карт предусматривают внесение на специальный счет собственных средств. Эти средства используются для платежей по кредиту, чтобы клиенту не требовалось ежемесячно делать это самому.

Требования к заемщикам пенсионного возраста, как правило, традиционные: нужно предъявить документы, удостоверяющие личность, иметь постоянный, подтвержденный документами, источник дохода (пенсию, зарплату или и то, и другое). Подтверждением размера пенсии является, например, справка из Пенсионного фонда. Если вы имеете банковские вклады (лучше всего в том же банке, где оформляете кредитную карту), это служит дополнительным подтверждением вашей платежеспособности и позволяет открыть кредит по карте на более крупную сумму.

Зачастую в офисах банков предлагают бесплатно оформить кредитную карту. Это дело добровольное, заставить вас сделать это никто не может. Сейчас многие банки предлагают кредитные карты для пенсионеров, так как люди пожилого возраста очень дисциплинированные, ответственно подходят к своим обязательствам. Но прежде, чем согласиться на получение кредитной карты, следует для себя решить вопрос о том, действительно ли она необходима.

16 февраля 2017 года Комитетом Государственной думы одобрены к принятию в первом чтении поправки в закон «О Национальной платежной системе», касающиеся, в том числе, эмиссии и эквайринга карт «Мир» для клиентов бюджетной сферы и пенсионеров.

Согласно предложениям Банка России по доработке документа ко второму чтению, для «новых» пенсионеров карта «Мир» планируется к выдаче с 1 июля 2017 года. Перевод действующих пенсионеров будет осуществляться постепенно, по мере истечения срока действия имеющихся карт, и должен завершиться к 1 июля 2020 года. Важно подчеркнуть, что речь идет именно о замене карт

международных платежных систем на карты «Мир». При этом, как и сейчас, пенсионер сам может выбрать, каким образом ему удобно получать пенсию: наличными, на банковский счет, к которому не привязана карта, или же на карту «Мир». Хочу подчеркнуть, что карта «Мир» обладает тем же функционалом, что и карты международных платежных систем.

При всех очевидных полюсах использования платежной карты, не стоит забывать о мошенниках, которые только и ждут, когда доверчивый пенсионер «отдаст» им все пароли и явки, а вместе с ними и деньги. Существует несколько правил, позволяющих обезопасить держателей карт от злоумышленников.

Во-первых, нельзя сообщать ПИН-код, а также CVV - код (это три или четыре цифры, расположенные на оборотной стороне вашей карты) третьим лицам, хорошим знакомым и даже родственникам.

Во-вторых, свой ПИН-код нужно запомнить, а не писать его на своей карте – это самая распространенная ошибка забывчивых держателей карт.

В-третьих, никогда не передавайте карту посторонним людям.

Если вы потеряли карту, или же у вас появились опасения, что ПИН-код стал известен кому-то, НЕМЕДЛЕННО обратитесь в банк с целью блокировки вашей карты до выдачи новой карты или смены ПИН-кода, подтвердив свое сообщение письменным заявлением.

Для проведения операций через банкомат лучше выбирать безопасные места (подразделения банков, крупные торговые комплексы и т.п.). Не используйте офисы организаций, которые требуют ввода ПИНа для доступа в помещение, где расположен банкомат.

Сейчас распространился вид мошенничества с восстановлением данных личного кабинета через SMS-сообщения. Вам могут позвонить и представиться сотрудником банка или другим лицом, которое сообщит вам о поступлении денежных средств на ваш счет, и для того, чтобы перевод состоялся, вам необходимо сообщить код, который придет вам в SMS-сообщении. После того как вы скажете код, злоумышленник сможет перевести ваши деньги на свой счет. Многие действия мошенникам приходится проделывать повторно под предлогом, что код не сработал и придет другой, это уже коды на разрешение перевода. Поэтому еще раз повторюсь, будьте бдительными и не передавайте информацию никому, даже сотрудникам Банка.

Если же все-таки вы стали жертвой мошеннических действий с платежной картой, необходимо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о случившемся, а информацию о факте обращения передать в свой банк. Это поможет в расследовании схожих преступлений и предотвратит их в дальнейшем.

Отделение по Калужской области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Телефон: (484-2) 50-32-63 E-mail: 29media@cbr.ru

06.04.2017


Школьники Калужской области смогут принять участие в бесплатных онлайн уроках по финансовой грамотности

Весенняя сессия Проекта «Онлайн уроки финансовой грамотности. Профессионалы финансового рынка придут в каждую школу» проходит сейчас в Калужской области и продлится до 21 апреля.

Занятия организованы в рамках Всероссийской программы «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях» при поддержке Центрального банка Российской Федерации в лице Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Приволжском федеральном округе.

«На уроках эксперты финансового просвещения рассказывают школьникам о преимуществах использования банковских карт, личном финансовом планировании, инвестициях и страховании. Особое внимание уделяется защите прав потребителей финансовых услуг. Ведь базовые финансовые знания помогают оценивать риски при принятии финансовых решений, а также избегать сложных ситуаций. Именно поэтому Банк России активно занимается вопросами повышения уровня финансовой грамотности населения, - отмечает заместитель управляющего Отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Лариса Сергеевна Захарова.

Для участия в онлайн уроках учебному заведению необходимо иметь компьютер с доступом в интернет, звуковые колонки и систему вывода изображения на большой экран (проектор и т.п.). Проведение онлайн уроков реализуется посредством cервиса Imind. Расписание и тематика уроков, а также подробное описание требований к оборудованию размещены на техническом сайте Проекта www.dni-fg.ru.

По итогам первых двух недель весенней сессии состоялось 595 уроков, которые прослушали 4125 школьников, в том числе учащиеся 121 школы Центрального федерального округа. В настоящее время получено 474 заявки от 323 школ Центрального федерального округа на проведение уроков в апреле.

28.03.2017


Без срока давности

Более 1 млн автовладельцев воспользовались упрощенной процедурой корректировки коэффициента «бонус-малус» (КБМ). КБМ - повышающий или понижающий коэффициент для расчета стоимости ОСАГО, он учитывает количество страховых случаев водителя, виновником которых тот являлся. За безаварийную езду полагаются скидки при оформлении полиса: 5% за каждый год (до 50% максимум). А для виновников ДТП, наоборот, вводится повышающий коэффициент: от 1,4 до 2,45. При расчете коэффициента «бонус-малус» компания обязана пользоваться значением, указанным в автоматизированной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которую ведет Российский союз автостраховщиков (РСА).

По данным Отделения по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, жалобы на некорректный КБМ были одними из самых частных в практике позапрошлого и прошлого годов. Сейчас обращений по данной проблематике почти не поступает, что подтверждает и статистика РСА. За прошлый год союз автостраховщиков зафиксировал почти двойное снижение обращений по вопросу применения КБМ: в 2015 году их было около 43 тыс. (72,1% от общего числа обращений), а за 2016 год их число составило уже 23,3 тыс. (44,9%).

Среди наиболее частых причин некорректного применения коэффициента - невнимательность автолюбителей, а также неточности при оформлении договора ОСАГО. «Чтобы исправить значение КБМ, с которым автовладелец не согласен, нужно обратиться с заявлением в свою страховую компанию или к тому страховщику, у которого вы планируете заключить новый договор ОСАГО», – рекомендует заместитель управляющего Отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу ЛАРИСА СЕРГЕЕВНА ЗАХАРОВА.

Раньше, чтобы исправить коэффициент, приходилось обращаться ко всем предыдущим страховщикам, у которых автовладелец покупал полис. Если страховая компания не может оперативно устранить причины некорректных сведений в системе, то РСА в течение пяти рабочих дней по запросу страховщика проводит свою проверку. По ее результатам компания обязана исправить значение КБМ, если он действительно неверно применен, и учитывать при заключении договора ОСАГО новые данные.

Если по какой-то причине страховая компания не может устранить проблему с расчетом КМБ, автовладелец может направить жалобу в Банк России, на сайте которого работает интернет-приемная (www.cbr.ru). Работники специальной службы внимательно рассмотрят обращение и запросят необходимые материалы. Если расчет коэффициента «бонус-малус» действительно произведен неправильно, мегарегулятор имеет полномочия обязать страховую компанию внести соответствующие исправления в систему.

В целом по стране к началу 2017 года число водителей с КБМ меньше единицы выросло до 49 млн человек. То есть скидкой при оформлении полиса ОСАГО уже пользуются 78% автовладельцев. При этом, по данным РСА, максимальную скидку в размере 50% (КБМ 0,5) получили 7,9 млн человек.

«Если вы обнаружили, что страховые компании не учитывали скидку за безаварийную езду, то переплаченные деньги можно вернуть, обратившись в страховую компанию, или в судебном порядке, - уточняет Лариса Сергеевна. - Срока давности на перерасчет законодательством не установлено».

20.03.2017


Новый «Мир» для бюджетников

В этом году выхожу на пенсию. Правда ли, что пенсионные выплаты можно получать только на карту платежной системы «Мир»?

Отвечает заместитель управляющего Отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу ЛАРИСА ЗАХАРОВА.

Создание Национальной платежной системы и выпуск карты «Мир» были предназначены для безопасности проведения операций по пластиковым картам вне зависимости от экономической и политической ситуации. Социальные выплаты из бюджета, их доступность и сохранность должны быть защищены. Именно поэтому в 2014 году и был принят закон о переводе средств из бюджета и внебюджетных фондов на национальную карту «Мир».

«Мир» обладает тем же функционалом, что и карты международных платежных систем. При этом, по мнению Банка России, выпуск карт «Мир» пенсионерам должен осуществляться на тех же условиях, что и сейчас. В настоящий момент большинство банков выпускают для них карты и осуществляют их обслуживание без взимания комиссий. Такой порядок должен сохраниться, и Банк России будет эту ситуацию контролировать. Сейчас в первом чтении Государственная Дума приняла законопроект, касающийся перевода клиентов бюджетной сферы на национальные платежные карты. Согласно предложениям Банка России по доработке документа ко второму чтению, для «новых» пенсионеров карта «Мир» планируется к выдаче с 1 июля 2017 года. Перевод действующих пенсионеров будет осуществляться постепенно, по мере истечения срока действия имеющихся карт, и должен завершиться к 1 июля 2020 года. Важно подчеркнуть, что речь идет именно о замене карт международных платежных систем на карты «Мир».

При этом, как и сейчас, пенсионер сам может выбрать, каким образом ему удобно получать пенсию: наличными, на банковский счет, к которому не привязана карта, или же на карту «Мир».

Подробную информацию о картах «Мир», банках, которые их выпускают, где ими можно расплатиться и т.п. вы можете посмотреть на сайте www.mironline.ru.

Всю информацию о Национальной платежной системе можно найти на сайте www.nspk.ru.

20.03.2017


Объем розничных платежей с использованием платежных карт, совершенных в 2016 году в Калужской области, составил 45,3 млрд рублей

За 2016 год кредитными организациями Калужской области эмитировано и выдано более 1,3 млн платежных карт, в том числе 8 тыс. карт «Мир» национальной системы платежных карт. Обеспеченность жителей региона платежными картами составила 1,3 тыс. карт в расчете на 1 тыс. человек.

При этом общий объем безналичных операций (по сумме) по отношению к аналогичному показателю предыдущего года вырос в 1,5 раза, тогда как объем операций по получению наличных денег показал рост лишь на 10,6%.

По данным Отделения по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу за 2016 год держателями платежных карт совершено более 70 млн операций на общую сумму свыше 217 млрд рублей, что превысило показатели прошлого года на 30,4% и 16,4% соответственно. В инфраструктуре кредитных организаций (филиалов) для приема платежных карт, расположенной в регионе, проведено 46 млн безналичных операций по оплате товаров и услуг на сумму 45 млрд рублей. Средняя сумма покупки составила 1 тысячу рублей. Доля операций по оплате товаров и услуг с использованием платежных карт в общем объеме платных услуг, общественного питания и розничной торговли Калужской области в 2016 году увеличилась и составила 19,9%.

Существенное влияние на расширение использования банковских карт в качестве платежного инструмента оказывает развитие инфраструктуры, предназначенной для их приема. По состоянию на 1 января 2017 года общее количество электронных терминалов в регионе составило 13 тыс. единиц, в том числе более 11 тысяч электронных терминалов, установлено в организациях торговли и сферы услуг. «Кстати сказать, платежные карты «Мир» принимают более 70% электронных терминалов региона, установленных в торгово-сервисной сети, и около половины электронных терминалов, предназначенных для выдачи наличных денег. Банкоматов в регионе сейчас около 1,3 тысяч; с функцией выдачи наличных денег - 900 единиц, из них 81% принимают карты «Мир». А в каждом предприятии торговли и услуг Калужской области установлено в среднем 2 устройства для приема карт», - отмечает заместитель управляющего Отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу ЛАРИСА ЗАХАРОВА.

20.03.2017